Velkommen til vores artikel om forbrugslån. Her kan du læse alt om forbrugslå og lære hvordan du skal sammenligne og vælge det billigste.
Hvad er et forbrugslån?
Et forbrugslån er et lån uden sikkerhed du selv bestemmer hvad du bruger til. Beløbet er ikke i samme størrelse som lån med sikkerhed som realkreditlån eller andre boliglån. Det ligger sjældent højere end et par hundrede tusinde som allerede er i den høje ende for et forbrugslån.
Der findes flere forskellige typer af forbrugslån som for eksempel et banklån der for eksempel kan udformes som en kassekredit eller et kviklån som er et online lån.
Hvad er forskellen til andre lån?
Et forbrugslån adskiller sig især fra andre lån fordi det er uden sikkerhed og fordi du selv bestemmer du bruger det til. Det første er med til at gøre lånet dyrere, mens det sidste er med til at gøre det lettere og mere fleksibelt.
Et forbrugslån uden sikkerhed er kun sikret via din privatøkonomi, og kan anvendes til hvad hjertet ønsker eller begærer. Det betyder selvfølgelig ikke at det også er en god ide at anvende det til hvad som helst.
Der findes billigere lån der er bedre at bruge til specifikke ting. At købe fast ejendom eller aktier for et forbrugslån tenderer vanvid. Og det samme gælder køb af en bil.
Det er et af de enkeltske og hurtigste lån at optage.
Hvem kan få et forbrugslån?
For at kunne få et forbrugslån er der visse krav du skal kunne opfylde. Lad os kigge nærmere på hvilke;
- Du skal minimum være 18 år gammel og myndig. Visse låneudbydere har højere aldersgrænser som 20 eller 21 år.
- Du skal næsten altid have fast indkomst på en vis miniumsindkomst. Eller bliver lånet vanskeligt at betale tilbage.
- Du skal være bosat i Danmark
Herefter kan låneudbyderen foretage en kreditvurdering af dig og baseret på den tilbyde dig et lån.
Hvordan fungerer et forbrugslån?
Når du sender en ansøgning skal du samtidig give kreditor adgang til dine skatteoplysninger, bankoplysninger og seneste lønsedler. Baseret på disse oplysninger foretages der en kreditvurdering hvor alle relevante faktorer bliver fastlagt.
Først og fremmest om de ønsker at tilbyde dig et lån. Men også eventuelt lånebeløb og løbetid hvis der ikke er tale om allerede fastlagte faktorer.
Dine omkostninger som renter og gebyrer bliver også fastlagt via denne proces. Og når alle disse detaljer er på plads vil du blive tilsendt at lånetilbud du kan accepterer eller afvise. Når du modtager dette tilbud er det meget vigtigt at du læser det grundigt igennem, og sikre dig at du har forstået det.
Efter du har godkendt lånetilbuddet kan pengene bliver udbetalt til din konto indenfor få timer eller samme dag.
Billige forbrugslån
Det er rigtig vigtigt at kigge efter det billigste lån fordi omkostningerne kan variere meget. Og du kan relativt enkelt minimere dine omkostninger. Du skal kende det rigtige lånebeløb. Både som du ikke låne for meget og har for mange omkostninger hertil, og fordi et for lavt beløb driver dig til at optage endnu et lån. Og alene optagelsen af et lån kan koste penge.
Samtidig er det også en rigtig god ide at sammenligne dine muligheder inden du vælger dit lån.
ÅOP viser hvad der er billigst
Der er som regel flere forskellige omkostninger forbundet med et forbrugslån. Foruden rente selvfølgelig, er der tit også noget administration, oprettelse og gebyr. Det er egentlig underordnet hvad det hedder, du skal betale det under alle omstændigheder. Derfor er det bedre at kigge nærmere på ÅOP som inkluderer alle udgifter. Og ikke alene er alle omkostninger inkluderet, låneudbyderen er også forpligtet til at informere dig om ÅOP.
ÅOP kan selvfølgelig ikke bruges til at sammenligne forskellige lånetyper eller lån med radikalt forskellige vilkår. Men det er glimrende til at sammenligne forbrugslån med samme lånebeløb og sammenlignelige tilbagebetalingsvilkår.
Hvad er renten?
I Danmark findes der regler for hvor meget forbrugere må betale for at optage gæld. Overordnet set må ÅOP ikke overstige 35, men ligger det mellem 25 og 35 procent, må låneudbyderen ikke markedsføre sig i Danmark. Så de facto loftet er endt på 24,99 procent.
Låntager må heller ikke ende med at betale mere i udgifter for forbrugslånet end det samlede lånebeløb startede på. Så der er masser af lovgivning der er med til at holde udgifter nede.
Og derudover er konkurrencen på markedet selvfølgelig også med til at drive omkostningerne endnu længere ned.
Hvad koster et forbrugslån?
Det billigste forbrugslån starter omkring en 4-5 procent om året i omkostninger. Og det dyreste ligger omkring 25 procent. Det bliver selvfølgelig til en endog meget stor forskel.
Med 20 procentpoint i årlig forskel i omkostninger, kan for et lån på 10.000 kroner inden for få år bliver til mange tusind kroner i sparede udgifter.
Holder du tilmed lånebeløb og afbetalingsperioden så langt nede som muligt, kan det være endnu flere penge at spare.
Hvad er fordele og ulemper ved forbrugslån?
De to største fordele ved forbrugslån er også de mest karakterirske ting ved det. Det er selvfølgelig let at optage og du bestemmer anvendelsen. Du bestemmer selv om pengene skal bruges til at rejse, at renovere, ny elektronik eller en uforudset regning fra tandlæge.
Ulemperne ved forbrugslån relaterer naturligvis til de to samme ting. Fordi det er uden sikkerhed er det dyrere end de fleste andre lån. Og fordi det er så hurtigt og nemt at optage, er der risiko for at du ikke får undersøgt sagerne til bunds. Og hermed måske ender med et lån der er dyrere end nødvendigt eller med et lån du i virkeligheden ikke behøvede.
Udbydere af forbrugslån
Udover de traditionelle udbydere af lån som banker og sparekasser findes der også udbydere der kun tilbyder forbrugslån og fungerer online. Lad os derfor nævne et par stykker af dem;
- Lendo
- Letfinans
- Ferratum
- Lånio
- PayMark
- ArcadiaFinans
- Nordcredit
Ansøgningsprocessen
For at kunne ansøge om et forbrugslån er du nødt til at have MitID. På den måde kan du både identificerer og forpligter dig til ting på internettet. Samtidig er det med til at give låneudbyderen adgang til dine påkrævede oplysninger. Det er også med til at sikre dig at låneudbyderen er godkendt af myndighederne i Danmark.
Og de kan udbetale pengene direkte til din Nemkonto.
Kreditvurdering
En kreditvurdering er en proces hvor kreditor vurderer om du er kreditværdig. Faktorer der skal bruges til at vurdere det er fast og fremmest dine indtægter og dine faste udgifter. Når de er kendt ved vi om du er i stand til at betale dine månedlige ydelser.
Din eventuelle formue og gæld er selvfølgelig også med til at påvirke om du er kreditværdig. Her gælder det naturligvis at formue forbedre din kreditværdighed, mens gæld gør det modsatte.
Jo bedre kreditværdighed du har jo større er sandsynligheden for at du kan få et lån, og jo mere vil du kunne låne. Samtidig kan en forbedret kreditvurderingen også være med til at give en lavere rente på dit forbrugslån.
Med undtagelse af SU-lån og lån af private er der nærmest ingen mulighed for at få et lån uden kreditvurdering mere. Før havde vi SMS-lån, men de er afskaffet.
Tilbagebetaling af forbrugslån
Tilbagebetalingen af et forbrugslån er selvfølgelig vigtigt at være opmærksom på når du optager lånet. Foruden selve påvirkningen på din økonomi, er der et par tekniske detaljer du skal være opmærksom på.
Det er muligt at du kan vælge mellem variable og fast rente. Det betyder også at din ydelse vil kunne variere gennem lånets løbetid.
Mulighed for indfrielse før tid er også en god ting at være opmærksom på. Hvis du indfrier dit lån før tid vil du sparer renter, men det er muligt at der er et “straf” gebyr for at indfrie tidligt.
Konsekvenserne ved at du misligholder dit lån er meget vigtigt at undgå. I den milde ende er monetære gebyr straffe som gør dit lån endnu dyrere, men det i sidste og meget seriøse ende kan betyde optagelse i RKI. Og det skal du gøre næsten alt for at undgå.
Forbrugslån i forhold til budget og økonomi
Det er nødvendigt at du er klar over hvordan et forbrugslån påvirker din privatøkonomi. Fordi det er en ekstra fast udgift hver måned din økonomi skal kunne håndtere. Derfor er det en rigtig god ide et lægge et budget så du er sikker på at du kan klare dine fremtidige ydelser.
På din måde kan du sikre dig imod overbelåning og være sikker på at din rådighedsbeløb er stort nok til at håndtere dit lån.
En anden ting et budget måske kan hjælpe med, er at finde potentielle besparelse så du enten ikke behøve låne penge eller får lettere ved at betale lånet tilbage.
Lovgivning og regler
I Danmark har vi forskellige love og regulering der beskytter forbrugere hvis de optager et forbrugslån. En af de væsentligste lov er kreditaftaleloven som regulere når en forbruger optager kredit. Derudover har vi en lov om forbrugslånsvirksomheder som er med til at regulere låneudbyderne.
Reguleringen har meget med til at bestemme omkostningerne ved at forbrugslån. ÅOP må ikke være højere 35, og hvis ÅOP er højere end 25 må virksomheden ikke markedsføre sig i Danmark. Derfor er de facto grænsen for ÅOP for forbrugslån 25 nærmere end den er 35.
Forbrugeren må heller ikke ende med at betale mere i udgifter for lånet end det oprindelige lånebeløb.
Er lånet optaget online vil en 14 dages fortrydelsesret også gælder i de fleste tilfælde.
Så overordnet er der en ganske omfattende mængde af love og regulering der er skabt for at være med til at beskytte forbrugere og deres privatøkonomi.
Alternativer til forbrugslån
Der findes selvfølgelig masser af alternativer til et tage et forbrugslån. Så lad os gennemgå nogle af dem.
- Et kreditkort fungere også som et kortfristet lån fordi du kun skal afregne en gang om måneden for dit samlede forbrug. Så her er foruden likviditet også lidt kredit at hente.
- En kassekredit er et kreditgrænse du får tilknyttet din bankkonto. Her må du anvende op til et aftalt kreditmaks og du skal kun betale for den del af kreditten du faktisk bruge. I modsætning til et forbrugslån hvor du skal betale rente af det fulde beløb ligegyldigt hvad.
- Private lån af familie eller venner kan være en billigere løsning hvis det er muligt. Dog skal du nok overveje hvad det kan betyde for jeres personlige relation.
- Det bedste er selvfølgelig ikke at låne penge til forbrug og vente med at bruge pengene til du har sparet dem op selv. Men det er naturligvis ikke altid muligt.
Hvad er det bedste forbrugslån?
Det er ikke nok at sige at det bedste forbrugslån simpelthen er det billigste forbrugslån. Det er vigtigt at lånebeløbet også passer til dine ønsker og behov, og at tilbagebetalingen passer til din økonomi.
Først når vi har de ting på plads er vi i stand til at vælge det bedste lån. Og for at kunne vælge det bedste skal vi undersøge markedet og sammenligne vores muligheder. Så lad os kigge nærmere på hvordan du skal sammenligne.
Sammenlign inden du vælger
Når vi har styr på ønskede lånebeløb og tilbagebetalingsperiode er vi klar til at sammenligne vores muligheder. Det kan du for eksempel gøre her på siden i vores forbrugslån oversigt.
Når både beløb og tilbageebetaling passer skal du som nævnt bruge ÅOP til at finde det billigste lån. Her kan det vise sig at et lån med marginal anderledes lånebeløb eller tilbagebetaling er billigere end de andre. I den situation kan det være værd at overveje om det ikke er at foretrække.
Hvad hvis jeg står i RKI?
Er du optaget i RKI er det svært at låne penge ligegyldigt hvad. Og det gælder både for et forbrugslån, realkreditlån og et billån. Du er blevet optaget i registret for dårlige betalere, så du har allerede bevist at du ikke afbetaler din gæld. Så i sagens natur er det meget risikofyldt at udlåne penge til dig.
Har du mere end et enkelt lån, kan det være en mulighed at samle dem i et enkelt samlelån. Det kan både være med til at give dig overblik og spare penge i gebyr. Men det er bestemt ikke sikkert at det er let. Er det ikke muligt er der ikke meget andet for end at komme i gang med afbetalingen af din gæld.
Oftest stillede spørgsmål
Et forbrugslån er et lån uden sikkerhed, hvor du selv bestemmer, hvad pengene bruges til. Det gør lånet fleksibelt, men typisk dyrere end lån med sikkerhed.
Du kan bruge et forbrugslån til næsten alt, fx renovering, rejser eller uforudsete udgifter. Det anbefales dog ikke til store investeringer som bolig eller bil.
Prisen afhænger af rente, gebyrer og løbetid. Det samlede overblik får du via ÅOP, som viser lånets samlede årlige omkostninger.
ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent og inkluderer alle renter og gebyrer. Det er den bedste måde at sammenligne forbrugslån på.
Du skal som minimum være 18 år, have fast indkomst og være bosat i Danmark. Derudover foretager långiveren en kreditvurdering.
Mange online forbrugslån udbetales samme dag eller inden for 24 timer efter godkendelse. Tiden afhænger af långiver og din bank.
Det kan være svært, men ikke altid umuligt. En dårlig kreditvurdering betyder dog ofte højere rente eller afslag.
Ja, de fleste forbrugslån kan indfries før tid. Det kan spare dig renter, men tjek om der er gebyr for førtidig indfrielse.
Ja, ved online forbrugslån har du som regel 14 dages fortrydelsesret. Du skal tilbagebetale lånebeløbet og eventuelle renter for perioden.
Et kviklån er en type forbrugslån med kort løbetid og ofte højere omkostninger. Almindelige forbrugslån har typisk lavere rente og længere løbetid.