Velkommen til vores artikel om samlelån. Her kan du læse alt om få samlet din gæld et sted og spare penge hermed.
Hvad er et samlelån?
Hvis du har flere forskellige forbrugslån kan du have mulighed for at samle dem et sted med et samlelån. Formålet med at samle din gæld et sted kan både være for at få en lettere struktur og et bedre overblik. Og den måske mest vægtige grund er at få et billigere lån ved at få lavere rente og spare penge i administration og gebyrer.
Et samlelån kan være en rigtig god ide hvis du er ved at miste overblikket, eller hvis gælden er ved at tage overhånd. Men det kan også være smart hvis du har mulighed for at spare en masse penge i renter og gebyrer.
Fordele ved samlelån
For at der skal være mening med at tage et samlelån er det selvfølgelig fordi der er visse fordele forbundet hermed. Hvis det bliver udført rigtigt kan der være mulighed for lavere rente og bedre lånevilkår. Og det kan virkelig være noget der betyder noget for økonomien.
En anden fordel er at du går fra at have flere lån at skulle forholde dig til, at du kan få en samlet månedlig ydelse og dermed for en mere overskuelig økonomi og bedre overblik.
Ulemper ved samlelån
Som med alt andet kan der selvfølgelig også være ulemper ved et samlelån. Når du har flere lån har de formentlig ikke samme løbetid, hvorfor det er muligt at du ender med en længere løbetid som kan betyde at flere renter når at løbe på.
Der er også risiko for at optage mere gæld end nødvendigt enten fordi beregningerne ikke er helt præcise, eller fordi det er den eneste mulighed.
Endelig kan der være gebyrer og omkostninger ved at lave omlægning af dine lån.
Hvordan ansøger man om et samlelån?
En låneudbyder har altid krav til dokumentation og kreditvurdering når de skal acceptere en ny kunde. Herunder finder du en oversigt over de væsentligste;
- Du skal være myndig. Det er allerede opfyldt fordi du allerede har gæld
- Du skal kunne dokumentere fast indkomst
- Låeudbyderen vil gerne se din seneste årsopgørelse fra skat
- Et budget der viser dine månedlige faste udgifter
Når du har leveret den påkrævede dokumentation kan være være andre betingelser der skal være opfyldt. Du skal selvfølgelig være i stand til at vedligeholde dig nye lån.
Hvordan kan jeg samle gæld et sted?
For at kunne få et samlelån kan flere forskellige metoder anvendes. Herunder er skitseret en muligheder.
- Først og fremmest er det vigtigt at du ved hvor mange penge det drejer sig om. Ellers bliver det ikke en optimal løsning.
- Dernæst skal du kende dine omkostninger til dine lån. Ellers ved du ikke hvor meget du kan spare eller om du i det hele taget kan spare penge
- Nu er det et spørgsmål om at finde og sammenligne dine muligheder.
- Når alle disse skridt er taget har du mulighed for at vælge lånet med den største besparelse.
Hvad koster et samlelån?
Prisen på et samlelån afhænger af flere faktorer:
- Nominel rente
- Effektiv rente
- ÅOP
- Gebyrer
- Løbetid
I Danmark må ÅOP aldrig overstige 35 %, og lån må ikke markedsføres med en ÅOP over 25 %. Derudover må dine samlede kreditomkostninger ikke overstige det lånte beløb.
Hvor meget kan jeg spare?
For at kunne svare præcist på spørgsmålet er det nødvendigt at vide hvor meget du skylder og hvad ÅOP for dit nuværende lån.
Lad os i stedet for kunne et hypotetisk eksempel. Lad os sige at skylder har følgende tre lån som alle skal tilbage betales i lånet af fem år
100.000 kroner til 15% og månedlig ydelse på 2.486 kroner.
50.000 kroner til 8% og månedlig ydelse på 1.044 kroner.
30.000 kroner til 12% og en månedlig ydelse på 694 kroner.
Samlet gæld for 180.000 kroner og en månedlig ydelse på 4.223 kroner.
I stedet for optager vi et samlelån for de 180.000 kroner til en ÅOP på 5. Så falder den månedlige ydelse til 3.465 kroner. Det bliver luft i økonomien for 758 kroner per måned og 9100 kroner per år.
Sådan beregner du dit samlelån
For at beregne et samlelån korrekt skal du kende:
- Din samlede gæld
- Rente og ÅOP på eksisterende lån
- Løbetid
- Samlede kreditomkostninger
En samlelån beregner gør det nemt at se, om det kan betale sig.
Få det billigste samlelån
Det er selvfølgelig bedst at få det billigste lån. Så er der flest penge spare. Herunder er et par råd hvordan du kan gøre det billigere
- Forhandl rente og gebyrer
- Vælg kortest mulig løbetid
- Betal ekstra af, når du kan
- Undgå nye lån undervejs
Samlelån med MitID
De fleste samlelån kan ansøges online med MitID. Det giver hurtig identifikation, digital kreditvurdering og ofte svar samme dag.
Forskellen på samlelån og almindelige lån
Det største forskel mellem et samlelån og næsten alle andre lån er formålet med lånet. Tager vi for eksempel et forbrugslån, er det et lån du optager for at kunne købe forbrugsgoder. Det samme gælder for et realkreditlån som du bruger til at købe fast ejendom.
Et samlelån derimod optager du fordi du skal bruge det til at betale eksisterende gæld ud. Så i virkeligheden er det nærmere en refinansiering end det er et nyt lån.
Sådan far du det bedste samlelån
Vi har allerede betrådt emnet lidt, men lad os uddybe og gå i detaljer. Når du kender det specifikke lånebeløb du har behov for er det vigtigt også at kende dine nuværende udgifter og dine samlede kreditomkostninger for lånene.
Det er både vigtigt at du låner det rigtige beløb og at dine samlede omkostninger er lavere end dine nuværende. Det kan godt være acceptabelt at din månedlige stiger mod at du blive gældfri hurtigere.
Det kan også være attraktivt hvis dit nye samlelån er fleksibelt og du har mulighed for betale mere i gode periode og måske betale mindre i dårlige perioder.
Omkostninger ved at låne penge
Som forbruger i Danmark er lovgivning der begrænser hvad dine maksimalt kan blive for et usikret lån. ÅOP må aldrig være højere end 35, men skal låneudbyderen have lov at markedsføre i Danmark må ÅOP ikke overstige 25. Det betyder at de facto grænsen på ÅOP er endt på 25.
Derudover må du som forbruger ikke ende med at have højere samlede kreditomkostninger end det oprindelige lånebeløb.
Du finder lovgivningen om kreditaftaler lige her.
Fortrydelsesret
Hvis du som forbruger forpligter dig til noget på internettet har du altid 14 dages fortrydelsesret. Det gælder også for lån og gæld. Så her kan være en bagstopper hvis du fortryder og opfylder kriterierne.
Du finder loven lige her.
Tips til at spare penge med samlelån
Det er altid tilladt at forhandle om renten og gebyrer for dit lån. En besparelse kan jo bruges til at blive gældfri hurtigere.
Har du mulighed for det kan det være en god ide at betale ekstra afdrag og dermed spare yderligere på renten.
Det er selvfølgelig også væsentligt at du undgår nye lån mens samlelånet er ved at blive tilbagebetalt. Ellers er meget tabt.
Du må endelig undgå at misligholde lån. Det gælder helt generelt. Konsekvenser er grimme og kan i sidste ende med både RKI og tvangssalg og indeholdelse af din løn.
Har du en dårlig kreditvurdering er det selvfølgelig sværere at låne penge end hvis den er god. Men det er ikke umuligt og skal bruges som incitament til at få betalt lånet ud.
Alternativer til samlelån
Som allerede nævnt kan et samlelån godt betragtes som en refinansiering. Men det kan også foregå på en anden måde. Har du fat ejendom med friværdi er det ikke utænkeligt at du kan optage enten et realkreditlån eller et boliglån til at betale dine lån uden sikkerhed ud.
Bedre budgettering er også en mulighed. Her handler det selvfølgelig om enten at øge indkomsten eller at sænke udgifterne. Og på den måde betale din gæld af hurtigere.
Er et samlelån det rigtige?
For at det i det hele taget skal være aktuelt at få et samlelån skal du have mere end et enkelt lån uden sikkerhed. Og beløbet du skylder skal også være betydeligt for din økonomi. Ellers er det nok bedre selv at få det betalt af. Og så skal ÅOP for lånene være højere end du kan det andetsteds.
Har du svært ved at betale ydelserne på dine lån kan det være et tegn på, at du skal overveje om et samlelån kunne være løsningen.
Hvorfor kan jeg ikke få et samlelån?
Det kan der selvfølgelig være mange forskellige årsager til. Men en af de tungeste kan være at din privatøkonomi er for dårlig til at en kreditor ønsker dig som ny kunde.
Hvis det er tilfældet handler det om at forbedre økonomien og gøre sig mere interessant som kunde. Og der er to håndtag at dreje på. Enten som indtægter i vejret eller der skal skæres i udgifterne. Eller en kombination heraf.
Samlelån trods RKI?
Som udgangspunkt er det meget svært at få et nyt lån hvis du er optaget i RKI. Og i langt de fleste tilfælde giver det heller ikke noget mening. Afbetaling af eksisterende gæld har absolut forrang.
Men lige i tilfældet samlelån kan det faktisk godt give mening. Et samlelån handler jo lige netop om at reducere dine omkostninger ved din gæld. Så selvom det ikke nødvendigvis bliver nemt, kan det være en rigtig fin løsning.
Oftest stillede spørgsmål
Et samlelån er et lån, hvor du samler flere eksisterende lån til ét samlet lån. Det gør det lettere at overskue gælden og kan ofte give lavere rente og dermed spare penge.
Du skal dokumentere din indkomst, vise dit budget og gennemgå en kreditvurdering. Ansøgningen foregår ofte online, og MitID bruges til hurtig identifikation.
Ja, hvis du får en lavere rente og færre gebyrer end på dine nuværende lån, kan du spare penge både månedligt og samlet set.
Samlelån kan medføre længere løbetid og dermed højere renteomkostninger over tid. Der kan også være gebyrer for omlægningen, og risiko for at optage mere gæld end nødvendigt.
Det er normalt svært at få et samlelån, hvis du er registreret i RKI, men i nogle tilfælde kan det stadig lade sig gøre, især hvis samlelånet hjælper med at reducere gælden.
Det beløb du kan låne afhænger af din samlede gæld og din økonomiske situation, herunder din evne til at tilbagebetale lånet.
Du skal sammenligne dine nuværende lån med tilbud på samlelån ud fra rente, ÅOP og gebyrer. En samlelånsberegner kan hjælpe dig med at se besparelsen.
Ja, nogle låneudbydere opkræver gebyrer for at omlægge dine lån, men det varierer. Det er vigtigt at tage gebyrerne med i dine beregninger.
Ja, mange samlelån giver mulighed for at betale ekstra af, hvilket kan reducere både løbetid og renteudgifter.
Et samlelån bruges specifikt til at indfri eksisterende lån, mens almindelige lån normalt tages for at finansiere nye køb eller investeringer. Samlelån er derfor en form for refinansiering.